# 东海村镇银行-小微经营贷
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## 渠道要点
- **渠道类型**：银行贷款
- **参考利率**：年化3%-7.5%
- **融资期限**：最长10年
- **单笔额度**：1万 - 500万
- **投资领域**：企业经营,流动资金贷款,涉农企业,制造业
- **目标阶段**：成长期
- **服务区域**：江苏省 连云港
- **准入要求**：一、规范借款人的准入要求 （一） 身份证信息； 1.身份证有效期是否过期； 2.身份证丢失的须提供临时身份证或相关有效证明。 注意事项：①借款人年龄与贷款期限之和不超过产品要求，借款人年龄超过60周岁原则上建议追加成年子女担保；②借款人或抵押人须为中国境内公民；③借款人或配偶若一方为中国境内公民，且结婚证在中国境内领取的可受理；若结婚证在中国境外领取的原则上不予受理。 （二）婚姻信息 1. 结合户口本、结婚证或离婚证及征信报告中婚姻状况；判断其婚姻真实情况；若征信报告中的婚姻状况与调查结果不一致，原则上更新最新的户口本。 2. 离异的客户原则上都须提供单身声明及离婚证（原件）；离婚一年以内且还未再婚的须提供离婚协议书或法院判决书，没有的须提供合理解释。 3. 丧偶的原则上须提供单身声明（户口本更新的最新信息有体现丧偶的除外）。 4.未婚的原则上提供单身声明。 注意事项：满35周岁且未婚的需侧面了解未婚的原因。 （三）公安、法院失信信息 1. 原则上关联人无重大刑事案件记录； 2. 原则上关联人无未结案的法院被执行记录 3. 对于新增贷款，近2年（含）产生失信记录或未结案的失信人不得准入

## 产品说明
东海村镇银行小微经营贷是面向连云港市中小微企业的银行融资产品。产品特点：经营性贷款业务有关规范担保人的核实（一）若担保人为经营的必须实地走访经营场所，落实生意权属（查看营业执照、租赁协议等），核实主要资产（查看房产证、机器购买单据、厂房建造证明等）和经营收入（必须提供一个强的财务信息检验，如银行流水、账单等），核实个人对外负债及担保情况，确定是否具备担保能力及担保意愿。（二）若担保人为工薪类的1．若为政府机关、事业单位等稳定单位职工的原则上需提供工资的银行流水。也可依据当地的工资标准，通过工作证明、收入证明来落实其收入情况；若客户收入与当地的工资标准偏差较大，则需提供部分私人资产积累。2．若为一般企业职工的原则上需提供工资的银行流水。若没有银行流水，则需提供一般私企工资明细单并加盖公章。不能提供的，需结合其私人资产积累推算其年可支收入。一般私企的收入证明，只能证明其在此公司工作。（三）借款人与担保人的关系情况1．杜绝笼统的朋友表述，明确借款人与担保人的确切关系如同行、同事、同学、亲戚或是有生意往来的上下游等。同时备注里描述清楚，包括如何认识，如何结交、有何经济往来、对其了解程度和制约能力。2．关注借款人和担保人征信上是否存在联保或互保，若存在，原则上更换担保人。 六、规范抵质押贷款条件总体原则：1.新增贷款抵质押物必须为自有、借款人直系亲属或者股东名下的不动产，其余三方房产不予受理；2.抵押人年龄与贷款期限之和原则上不超过70周岁；3.抵押人原则上为大陆公民且必须为年满18周岁以上的完全民事行为能力人;4.抵押物勘验时至少留存3张勘验照片，每张照片具体要求如下：第一张留存小区环境和房屋幢号照片、第二张留存客户经理和客户在抵押物门口照片（若有门牌号必须拍摄在内）以及第三张留存抵押物屋内照片（如客厅、餐厅、房间等整体照）。（一）厂房土地抵押（两证需齐全）暂不准入（二）住宅和别墅1．土地性质为出让，原则上抵押率不超过70%；2．土地性质为划拨或流转，原则上抵押率不超过50%；3．房产二次抵押原则上以房产评估价值乘以相应的抵押率减去房产一抵按揭贷款余额后的剩余价值确定；注意事项：商业性质的房产不准入房产二次抵押贷款；4．房龄超过30年（含）或面积低于50平方米（县城小区单身公寓除外），原则上不予准入；5．对于划拨性质的自建房，无论新旧程度均不做准入；6．评估方式：原则上通过云评估评估（云评估金额上下浮动10%为正常范围）。特殊情况：1、县城内商品房采用云评估，或根据市场均价出具价值确认书；2、县城自建房，乡镇商品房，乡镇自建房采用评估公司评估。（三）商用性质1、商用房的租售比不得超过25倍，租售比过高不予准入；2、商用房原则上抵押率不超过50%； 规范贷款目的落实（一）严格落实贷款目的真实性，如购买设备、开新店、投资新生意等相对较明确的目的须落实相关单据。（二）存量贷款严格落实上次贷款用途真实性，如购置固定资产，需提供相应的凭证。（三）他行贷款转至本行的贷款，贷款目的的合理性必须落实。 规范毛利率的计算（一）制造类客户须了解产品的工艺流程来确定各环节所需消耗的成本、各项损耗及人工来核算毛利率。（二）贸易类客户主要根据进货价及出货价的差价来体现毛利率。（三）计算出的毛利率原则上要与客户口述以及行业毛利率作比较，若有较大的误差分析原因，给出合理解释。 规范资产负债表重点科目的落实（一）现金及银行存款即客户的自有资金，自有资金金额较大（占总资产比例达到5%或金额超过5万元）的须实地落实，即“眼见为实”，包括查看客户的银行账户余额、现金、承兑汇票等（必须上传影像

## 融资评估与对接
认证融资顾问按企业行业、营收、资产与纳税情况评估适配度，协助准备材料并直连资金方。服务热线 18013759055，或[发布融资需求](https://www.banchangyi.com/demands?publish=1)。
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