东海村镇银行-小微经营贷

东海村镇银行小微经营贷是面向连云港市中小微企业的银行融资产品。产品特点：经营性贷款业务有关规范担保人的核实（一）若担保人为经营的必须实地走访经营场所，落实生意权属（查看营业执照、租赁协议等），核实主要资产（查看房产证、机器购买单据、厂房建造证明等）和经营收入（必须提供一个强的财务信息检验，如银行流水、账单等），核实个人对外负债及担保情况，确定是否具备担保能力及担保意愿。（二）若担保人为工薪类的1．若为政府机关、事业单位等稳定单位职工的原则上需提供工资的银行流水。也可依据当地的工资标准，通过工作证明、收入证明来落实其收入情况；若客户收入与当地的工资标准偏差较大，则需提供部分私人资产积累。2．若为一般企业职工的原则上需提供工资的银行流水。若没有银行流水，则需提供一般私企工资明细单并加盖公章。不能提供的，需结合其私人资产积累推算其年可支收入。一般私企的收入证明，只能证明其在此公司工作。（三）借款人与担保人的关系情况1．杜绝笼统的朋友表述，明确借款人与担保人的确切关系如同行、同事、同学、亲戚或是有生意往来的上下游等。同时备注里描述清楚，包括如何认识，如何结交、有何经济往来、对其了解程度和制约能力。2．关注借款人和担保人征信上是否存在联保或互保，若存在，原则上更换担保人。 六、规范抵质押贷款条件总体原则：1.新增贷款抵质押物必须为自有、借款人直系亲属或者股东名下的不动产，其余三方房产不予受理；2.抵押人年龄与贷款期限之和原则上不超过70周岁；3.抵押人原则上为大陆公民且必须为年满18周岁以上的完全民事行为能力人;4.抵押物勘验时至少留存3张勘验照片，每张照片具体要求如下：第一张留存小区环境和房屋幢号照片、第二张留存客户经理和客户在抵押物门口照片（若有门牌号必须拍摄在内）以及第三张留存抵押物屋内照片（如客厅、餐厅、房间等整体照）。（一）厂房土地抵押（两证需齐全）暂不准入（二）住宅和别墅1．土地性质为出让，原则上抵押率不超过70%；2．土地性质为划拨或流转，原则上抵押率不超过50%；3．房产二次抵押原则上以房产评估价值乘以相应的抵押率减去房产一抵按揭贷款余额后的剩余价值确定；注意事项：商业性质的房产不准入房产二次抵押贷款；4．房龄超过30年（含）或面积低于50平方米（县城小区单身公寓除外），原则上不予准入；5．对于划拨性质的自建房，无论新旧程度均不做准入；6．评估方式：原则上通过云评估评估（云评估金额上下浮动10%为正常范围）。特殊情况：1、县城内商品房采用云评估，或根据市场均价出具价值确认书；2、县城自建房，乡镇商品房，乡镇自建房采用评估公司评估。（三）商用性质1、商用房的租售比不得超过25倍，租售比过高不予准入；2、商用房原则上抵押率不超过50%； 规范贷款目的落实（一）严格落实贷款目的真实性，如购买设备、开新店、投资新生意等相对较明确的目的须落实相关单据。（二）存量贷款严格落实上次贷款用途真实性，如购置固定资产，需提供相应的凭证。（三）他行贷款转至本行的贷款，贷款目的的合理性必须落实。 规范毛利率的计算（一）制造类客户须了解产品的工艺流程来确定各环节所需消耗的成本、各项损耗及人工来核算毛利率。（二）贸易类客户主要根据进货价及出货价的差价来体现毛利率。（三）计算出的毛利率原则上要与客户口述以及行业毛利率作比较，若有较大的误差分析原因，给出合理解释。 规范资产负债表重点科目的落实（一）现金及银行存款即客户的自有资金，自有资金金额较大（占总资产比例达到5%或金额超过5万元）的须实地落实，即“眼见为实”，包括查看客户的银行账户余额、现金、承兑汇票等（必须上传影像